Popularność zakupów internetowych w ostatnim czasie spowodowana jest coraz lepszymi możliwościami bezpiecznego nabywania różnych przedmiotów bez wychodzenia z domu. Są portale aukcyjne, jak też serwisy umożliwiające wyszukiwanie sprzedających i kupujących. Pomimo ogólnego poprawienia bezpieczeństwa tego typu transakcji, wciąż może zdarzyć się próba oszustwa. Można też o wiele łatwiej kupić tzw. bubel, bo nie ma bezpośredniej kontroli nad wyglądem i stanem przedmiotu. Jak tego uniknąć?

Uważaj na tanie okazje

Przeglądając internet w poszukiwaniu ciekawych ofert, najprawdopodobniej nie raz trafisz na „wyjątkowe okazje” lub inne podobne zjawiska. Skuszony niską ceną, możesz zainteresować się produktem na tyle, że zechcesz go kupić. Uważaj na koszty z tym związane. Często duże obniżki i promocje spowodowane są faktem, że sprzedający chce się pozbyć przedmiotu uszkodzonego lub zużytego. Nawet jeśli taki przedmiot jest tylko trochę zużyty czy zniszczony, najprawdopodobniej będzie wymagał renowacji lub naprawy. Spowoduje to, że w efekcie zapłacisz więcej, niż za nowy, sprawny produkt. Ta sama sytuacja zachodzi też przy kupnie np. elektroniki – nabywasz tanio komputer, który jednak nie posiada monitora, klawiatury, okablowania itd., więc tak czy inaczej i tak mnożysz sobie koszty.

Uszkodzone, więc tanie

Handel uszkodzonymi przedmiotami ma się całkiem dobrze i nie ma w tym niczego złego, ale musisz szczególnie uważać, kupując coś oznaczonego w ten sposób. Otrzymując tylko enigmatyczną informację o uszkodzeniu nie wiesz, co tak naprawdę jest z przedmiotem nie tak. Najlepszym wyjściem byłoby móc sprawdzić powagę usterki u jakiegoś specjalisty, ale jest to przeważnie niemożliwe np. z powodu tego, że masz zamiar kupić produkt przez internet. Sprzedający ma obowiązek udzielić ci informacji, i to bardzo dokładnych, ale często spotkasz się z odpowiedzią „nie mam pojęcia, nie znam się, to po prostu nie działa”. O ile rzecz faktycznie charakteryzuje niska cena, możesz zaryzykować, zwłaszcza gdy przedmiotem jest np. sprawny komputer z uszkodzeniem dysku twardego, a ty akurat masz taki na wymianę. Często tego typu rzeczy sprzedawane są też z przeznaczeniem na części.

Tanie, bo podrobione

Niskie ceny mogą charakteryzować też towary popularne, które jednak nie leżały nawet koło oryginału. Mowa o podróbkach. Na serwisach aukcyjnych i w innych miejscach jest ich bardzo dużo, a nieraz jedynym kryterium odróżniającym wizualnie od oryginału jest cena – atrakcyjna i niska, dlatego też chętnych nie brakuje. Zakup podróbki niestety jest tani tylko na początku, bo produkt nie dorównuje jakością oryginałowi. Z reguły szybko się popsuje lub odbarwi, odkształci bądź zajdą jeszcze inne zmiany – jest to po prostu wyrzucenie pieniędzy w błoto. Do tego niektórzy nie uznają towaru za podróbkę, więc dochodzi do psucia wizerunku marki.

Przezorny zawsze ubezpieczony

Powyższe wytyczne nie mają na celu zniechęcenia cię do kupowania przez internet. Są jednak po to, by uwypuklić największe problemy i zachęcić do większej ostrożności. Miej na uwadze, że prawdziwe okazje dość trudno znaleźć, a najczęściej trafia się na niezbyt uczciwe przedstawienie jakości produktów lub różne chwyty marketingowe.

Wśród dostępnych na rynku ofert kredytowych jednym z najbardziej znaczących produktów są kredyty hipoteczne. Pozwalają one na zaciągnięcie zobowiązania na dużą kwotę dzięki uwzględnieniu nieruchomości mającej odpowiednią wartość. Z uwagi na to, że spłacanie tak sporej kwoty nie będzie szybkie (przeważnie całość zadłużenia rozkładana jest na kilkanaście-kilkadziesiąt lat) warto dobrze przemyśleć swój wybór. Można wybierać między bardzo różnymi ofertami, więc należy dopasować warunki do swoich możliwości finansowych oraz oczekiwań względem kredytu.

Staraj się o kredyt w swoim banku

Wśród wielu różnych banków poszukiwania najlepszego kredytu hipotecznego warto zacząć od tej instytucji, w której mamy konto, założyliśmy lokatę lub już kiedyś braliśmy kredyt. Dla takiego banku jesteśmy lojalnym, cenionym klientem, do tego mamy tam już zbudowaną historię kredytową i najprawdopodobniej uzyskamy dużo lepszą ofertę, niż w zupełnie nowym banku. Co możesz zyskać? Jedną z lepszych opcji jest niższe oprocentowanie kredytu. Dzięki temu w ciągu wielu lat spłacania zobowiązania pojawi się znacznie mniej dodatkowych kosztów. Bank może też obniżyć prowizję wstępną lub zmniejszyć ubezpieczenie.

Poszukaj u doradców

Doradcy finansowi współpracujący z niektórymi instytucjami mogą zaproponować klientom o wiele korzystniejszą ofertę kredytu hipotecznego. W tym konkretnym przypadku naprawdę warto odwiedzić doradcę, bo podobnego wsparcia nie zapewnimy sobie np. używając porównywarek dostępnych w internecie. Doradca może wynegocjować z bankiem szczególnie niskie oprocentowanie lub inne tego typu koszty, może też znacznie lepiej  dopasować produkt do potrzeb i oczekiwań klienta. Poszukaj zaufanego doradcy i skorzystaj z jego usług – dość często taka pomoc jest darmowa, o ile szuka się produktu oferowanego przez polski bank.

Nie bój się – negocjuj

Jako klient udający się do doradcy finansowego lub od razu do banku, masz spore możliwości negocjacyjne. Musisz jednak najpierw być takim klientem, któremu instytucja finansowa chce i może zaoferować kredyt hipoteczny. Bez odpowiedniej zdolności kredytowej i pozytywnych wpisów w BIK nie masz co liczyć na to, że w twojej sprawie uda się cokolwiek zdziałać. Ważne jest też posiadanie wkładu własnego i kwoty, która pozwoli na pokrycie prowizji i ubezpieczenia. Wkład własny stale rośnie – obecnie wymaga się już 20% inwestycji. Jest to pewne zabezpieczenie, wskazuje bowiem, że dana osoba jest wypłacalna i poradzi sobie ze sporą wysokością rat kredytu.

Zwracaj uwagę na właściwe parametry

Przeciętny klient udający się do banku po kredyt hipoteczny niekoniecznie wie, który parametr powinien np. podlegać negocjacjom. Najczęściej zwraca się uwagę na oprocentowanie, jako na coś, co jest być może najbardziej znaczące i najwięcej się o tym mówi. Tymczasem są jeszcze inne koszty, na przykład prowizja bankowa lub ewentualne obowiązkowe („dodatkowe”) ubezpieczenie. Natomiast w związku z samym oprocentowaniem najlepiej jest po prostu sprawdzić i porównać parametr RRSO, czyli Roczną Rzeczywistą Stopę Oprocentowania.

Jeśli ktoś ma u ciebie dług i zwleka z jego uregulowaniem, nie jesteś bezradny – oprócz typowych „narzędzi” jak zwracanie się do danej osoby z grzeczną prośbą, a później z mniej grzeczną, możesz skorzystać z pomocy komornika. Potrzebujesz wyroku sądowego z tzw. klauzulą wykonalności. Do komornika zwracasz się z odpowiednim wnioskiem oraz wystawionym przez sąd tytułem wykonawczym. Jak stworzyć taki wniosek?

Najłatwiej z przykładem

Przykłady wniosków egzekucyjnych możesz bez problemu znaleźć w internecie. Strony zawierające takie przykłady posiadają na przykład kancelarie komornicze. Nie traktuj jednak pozyskanego w ten sposób wniosku jako czegoś, co można tylko wypełnić i wysłać do komornika. Dobry wniosek powinien zostać spersonalizowany i wyposażony w szereg istotnych informacji dotyczących twojego dłużnika – jeśli znasz tę osobę, na pewno możesz właściwie wykorzystać posiadaną wiedzę. Posłuż się więc ściągniętym wnioskiem jako przykładem do napisania własnego.

Formalne cechy wniosku

Taki wniosek musi zawierać pewne elementy formalne. Zadbaj więc o aktualną datę, lokalizację, jak też o adres (adresatem wniosku jest wybrana przez ciebie kancelaria komornicza). Musisz w treści zaznaczyć, o jaki wniosek chodzi – wykonawczy do zapłaty konkretnej kwoty. Do dokumentu koniecznie trzeba załączyć tytuł egzekucyjny wystawiony przez sąd. Wymagany jest własnoręczny i czytelny podpis wieńczący wniosek.

W dokumencie nie może zabraknąć pewnych konkretnych informacji, takich jak dane dłużnika – podajesz imię, nazwisko, adres, ale również bardziej istotne dane jak data urodzenia czy PESEL. Teoretycznie komornik jest w stanie ustalić to wszystko samodzielnie, ale przeciąga to sprawę i wymusza korzystanie z pomocy dodatkowych stron. Potrzebne będą również twoje dane plus oczywiście numer rachunku, na który ma wpłynąć odzyskana należność.

Podstawa do ściągania należności i oczekiwania

Ponieważ dysponujesz wydanym przez sąd tytułem egzekucyjnym, musisz uczynić ten dokument kluczowym w twoim wniosku, gdyż to właśnie na postawie tego tytułu będzie można odzyskać pieniądze stanowiące dług. W przypadku podawania informacji co do tytułu wykonawczego musisz podać ich jak najwięcej, włącznie z datą, sygnaturą, rodzajem tytułu, rodzajem klauzuli i oczywiście nazwą sądu, który wystawił tytuł. Wyposażony w to wniosek jest praktycznie gotowy do przekazania komornikowi.

Musisz jeszcze określić, czy w związku z tytułem wykonawczym oczekujesz, że komornik ściągnie całą kwotę stanowiącą zadłużenie. W życiu bywa różnie, więc może się zdarzyć tak, że wcześniej udało ci się odzyskać część pieniędzy i oczekujesz na zwrot kolejnej części. Ustal więc faktyczną kwotę do ściągnięcia, do której dodasz odsetki, koszty sądowe i inne, jeśli chcesz również otrzymać ich zwrot.

Zakres działania komornika

Masz również możliwość określenia, w jaki sposób powinien zostać odzyskany twój dług. Komornik będzie pracował tak jak wskażesz – skupi się na przykład na nieruchomościach lub ruchomościach należących do dłużnika, zajmie jego auto lub wyposażenie domu, pieniądze z rachunku bankowego lub konkretny rodzaj dochodu. Wybierz taką opcję, która będzie najwygodniejsza, np. jeśli wiesz, że dłużnik posiada kilka aut, w ten sposób możesz najszybciej odzyskać należną ci kwotę.

Konieczność wykonania przelewu zagranicznego wiąże się np. z regulowaniem należności za przedmiot kupiony za granicą lub przekazywaniem pieniędzy rodzinie mieszkającej w innym kraju. Możesz też chcieć wykonać przelew do zagranicznego banku. Tego typu transakcje dobrze jest realizować za pomocą nowoczesnego systemu PayPal, ale nie każdy ma tam konto, a na koncie środki. Przelew zagraniczny można zrealizować w każdym banku – najłatwiej to zrobisz, korzystając z bankowości elektronicznej, czyli logując się do swojego serwisu bankowego. Poniższy artykuł zawiera porady dla początkujących, więc możesz z nich skorzystać, gdy po raz pierwszy decydujesz się na wykonanie takiego przelewu.

Co musisz mieć?

Żeby móc wykonać przelew zagraniczny w sposób opisywany w artykule, musisz posiadać komputer z dostępem do internetu, konto posiadające funkcjonalność bankowości elektronicznej (tj. serwis transakcyjny) – może być to rachunek walutowy lub w złotówkach oraz oczywiście odpowiednią sumę pieniędzy, którą przelejesz odbiorcy + środki na pokrycie opłat bankowych.

Dwie możliwości przelewu

Jeśli chodzi o rodzaje przelewów zagranicznych, do wyboru masz przelewy SEPA oraz SWIFT.

Przelew SEPA nadaje się idealnie do przekazywania euro do wszystkich państw Unii Europejskiej oraz do krajów: Norwegii, Szwajcarii, Islandii, Liechtensteinu. Dlaczego? Są tanie (opłata za przelew to ok. 5 zł), szybkie (przekazanie środków to praktycznie niecały jeden dzień roboczy) i nie wymagają żadnych opłat od odbiorcy. Przelewy SEPA nadają się również do przelewanie euro pomiędzy rachunkami w polskich bankach.

Przelew SWIFT wykorzystasz, jeśli zamierzasz przelać pieniądze do kraju, który nie został wymieniony w powyższym punkcie. Możesz też użyć go, gdy bank docelowy nie należy do systemu SEPA. Uznawany jest za trudniejszy, mniej intuicyjny do wykonania, droższy i, niestety, znacznie wolniejszy. Jak to działa? Otóż realizacja przelewu SEPA zachodzi automatycznie tak jak dowolnego innego przelewu (krajowego), a SWIFT jest zlecany i wykonywany niejako ręcznie (tzn. po złożeniu przez ciebie deklaracji przelewu realizuje go pracownik banku – nie zawsze od razu. Generuje to często zaniepokojenie, dlatego uważaj, jeśli np. wykonasz przelew SWIFT i pieniądze dalej widnieją na rachunku, poczekaj kilka dni na przekazanie i zaksięgowanie, zanim złożysz kolejny wniosek (mogłoby to doprowadzić do przelania drugi raz tej samej kwoty). Jest to dość skomplikowane i mylące, stąd warto mieć nadzieję, że niedługo jedyną słuszną i możliwą drogą staną się przelewy SEPA. Do opisanych wad dochodzi także spory koszt przelewu. Pobierana jest najpierw prowizja ze strony twojego banku, tzw. opłata za komunikat oraz często kolejne opłaty, jeśli pieniądze na drodze do odbiorcy nie zostaną przekazane bezpośrednio, tylko będą przesyłane do kilku różnych banków. Koszt można zmniejszyć, ale tylko poprzez częściowe obciążenie odbiorcy.

Pamiętaj o prawidłowych danych

Każdy przelew musi zostać wyposażony w szereg danych, żeby mógł właściwie trafić. Gdy podasz wszystkie potrzebne informacje, pamiętaj o ich zweryfikowaniu na wszelki wypadek. Oprócz danych adresowych, potrzebujesz numeru rachunku IBAN (z kodem kraju), kodu BIC/SWIFT wyróżniającego bank odbiorcy, czasem dodatkowych numerów SORT CODE lub Routing Number.

Szeroka oferta różnych banków w zakresie kont internetowych pozwala wybrać produkt idealnie odpowiadający oczekiwaniom. Przeciętnie oczekujemy: wygody w korzystaniu, bezawaryjności, braku opłat, dodatkowych możliwości typu karta czy limit debetowy. W większości przypadków najlepszym rozwiązaniem dla niezdecydowanych będzie skorzystanie z porównywarki. Proponujemy również kilka porad.

Sprawdź dodatkowe opłaty

Wiele osób decyduje się założyć konto internetowe właśnie z uwagi na brak opłat. Czy rzeczywiście jest to możliwe? Oferty banków bardzo często zawierają zachęcające słowa takie jak bezpłatne przelewy czy darmowe karty. Podejmując decyzję, musisz jednak dokładnie wszystko sprawdzić, bo część informacji może być ukrytych, a niektóre bezpłatne opcje okażą się warunkowe.

Obecnie zdecydowana większość kont internetowych może być założona za darmo, opłat nie generuje także standardowe korzystanie z rachunku. Przeważnie (choć jeszcze nie zawsze, a to ważne) darmowe są przelewy i kody służące do ich potwierdzania. Czasem tylko pewna ilość przelewów w miesiącu będzie za darmo, za inne musisz już zapłacić. Kolejna istotna kwestia to karta dołączona do rachunku. Możesz ją mieć zupełnie bezpłatnie? Być może tak, jeśli np. będziesz nią płacić regularnie za zakupy. Darmowe bywają też wypłaty ze wszystkich lub niektórych bankomatów. Sprawdź, czy nie musisz tego zaznaczyć zakładając konto (opcja „darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów”) lub później wykupić specjalną usługę.

Jak wygląda serwis internetowy?

Ponieważ zakładasz konto internetowe, zależy ci najprawdopodobniej na wygodnej obsłudze konta bez wychodzenia z domu. Służą do tego specjalne strony – serwisy transakcyjne, do których zalogujesz się przydzielonymi przez bank danymi i zrobisz tam przelew, otworzysz lokatę itd. Bankowość elektroniczna jest dzisiaj tak powszechna, że możesz oczekiwać czytelnego, intuicyjnego w obsłudze serwisu. Będzie to bardzo istotne w przypadku, gdy oprócz komputera korzystasz też z innych urządzeń jak telefon czy tablet.  Niektóre konta umożliwią pobranie lub znalezienie aplikacji ułatwiającej szybkie używanie serwisu transakcyjnego na urządzeniach mobilnych. Są też aplikacje służące do szybkich płatności za zakupy, kupowanie biletów itd.

Możesz więcej?

Konkurencja na rynku kont internetowych sprawia, że banki starają się zachęcać klientów dodatkowymi możliwościami. Poszukaj takich, które ci się przydadzą. Jeśli lubisz płacić kartą za zakupy, możesz znaleźć konto z rabatem w wysokości kilku % każdej sumy wydanej w ten sposób. Opcja taka jest wyjątkowo dobrym wyborem dla kont bezpłatnych pod warunkiem dokonywania regularnych transakcji kartą.

Wybór konta internetowego w danym banku sprawia, że jako klient jesteś dla instytucji równie cenny, jak posiadacz jakiejkolwiek innej opcji związanej z prywatnym bądź firmowym rachunkiem. Możesz więc uzyskać lepsze warunki przyznania kredytu, linii debetowej bądź lokaty oszczędnościowej.

Zwróć też uwagę, czy bank, w którym założysz konto, jest osiągalny w formie stacjonarnej, czy możesz skontaktować się z nim telefonicznie? Dodatkowa forma kontaktu poza serwisem transakcyjnym może być istotna w związku z jakimikolwiek problemami technicznymi i nie tylko.

Często nie tak łatwo uzyskać kredyt na takich warunkach, jakich oczekujemy – proponowane opcje są zbyt drogie lub generują zbyt duże koszty przez lata, lub też ciężko jest otrzymać potrzebną kwotę. Bywa też tak, że bank odmawia całkowicie i mimo dobrej pracy, braku innych zobowiązań odmawia udzielenia pożyczki. Wszystko rozbija się najprawdopodobniej o zdolność kredytową, a dokładniej – jej brak.

Indywidualne podejście do klienta

Każdy wniosek o kredyt złożony do banku będzie rozpatrzony indywidualnie. Oznacza to, że zwracając się do banku z prośbą o wsparcie finansowe musisz liczyć się z drobiazgową analizą twoich możliwości spłacenia zobowiązania, o jakie się ubiegasz. Bank bierze pod uwagę:

– twoją historię kredytową

– wypłacalność – obecną i prognozowaną

– zabezpieczenie kredytu

Podczas takiej weryfikacji zostaną sprawdzone tzw. bazy dłużników. Najpopularniejszy jest BIK czyli Biuro Informacji Kredytowej. Do tej bazy trafisz dość szybko, jeśli nie spłacasz zobowiązań w terminie max 30 dni od jego upływu. Poważniejsze wykroczenia z tym związane sprawią, że twoje dane mogą pojawić się w innych bazach, np. BIG, KRD lub ERIF.

Zostaną przeanalizowane także następujące kryteria:

– Twój wiek

Mniejszym zaufaniem banku cieszą się zbyt młode lub zbyt stare osoby. Najlepiej być w średnim wieku, by z powodzeniem ubiegać się o kredyt. Niektóre banki mają do tego wyraźne granice wiekowe, np. udzielają pożyczek od 23 do 68 lat. W innych dostaniesz kredyt nawet mając dość niski wiek, ale będzie on znacznie wyżej oprocentowany i ogólnie mniej korzystny – sprawdź RRSO.

– Twój stan cywilny

O wiele łatwiej otrzymasz kredyt będąc w związku małżeńskim. Dlaczego? Zdaniem banków przyznawanie kredytu „singlom” jest bardziej ryzykowne, bo grupa ta ma większe tendencje do migracji poza granice kraju.

– Twoje dochody

Obliczysz je, odejmując od przychodu koszty przeznaczone na utrzymanie. Bank doda do tego jeszcze prawdopodobną ratę kredytu, jaki będziesz spłacać po ewentualnym przyznaniu go. Musisz zostać z pewną sumą gotówki – im będzie większa, tym lepiej zostaniesz oceniony jako kredytobiorca i masz większe szanse na uzyskanie wsparcia w żądanej wysokości.

– Twoja obecność w bazach

Negatywny wpis w bazie dłużników jest dla banku znakiem, że nie pilnujesz terminów i masz lekceważące podejście do zobowiązań. Co więcej, nie masz żadnej możliwości usunięcia takich wpisów, możesz co najwyżej szybko spłacić jeszcze istniejący, ewentualny dług i w dalszej kolejności starać się o same pozytywne informacje w bazach. Większość banków nie udzieli kredytu (zwłaszcza dużego) jeśli w twoim BIKu widnieje informacja, że spóźniasz się z płatnościami. Wpisy w innych bazach z miejsca dyskwalifikują cię jako klienta banku. Możesz szukać pomocy w parabankach – i to nie wszystkich. Zdecydowanie lepiej jest po prostu nie dopuścić do powstania długów.

– Twoje zabezpieczenie kredytu

W niektórych przypadkach niezbędne będzie zabezpieczenie kredytu – na przykład w przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny. Im wyższa wartość nieruchomości, tym większe możliwości kredytowe. Inne kredyty również można w ten sposób zabezpieczyć, dzięki czemu staniemy się dla banku mniej ryzykownymi klientami. Ważne – nieruchomość może dopiero powstawać, ale powinna mieć uregulowany stan prawny.